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【儲蓄保險 vs 銀行定存】 有咩分別？點揀好？
目錄
在快速變化的經濟環境中，理財已成為每個家庭的重要課題。通過合理的財務規劃和管理，不僅能實現資金增值，抵禦通脹和市場風險，還能幫助達成長期的財務目標，如子女教育基金、移民規劃、退休大計或財富傳承等 。然而，儘管人們越來越重視理財，但缺乏有效的理財規劃仍是普遍現象。
經合組織（OECD）研究顯示1，多數受訪者認爲儲蓄和投資對實現財務自由至關重要，但超過半數人因短期消費誘惑和相關知識不足，未能有效執行儲蓄計劃。儲蓄是財富增長的基石，既能應對突發情況，也能助力實現長期財務目標。在眾多的儲蓄工具中，儲蓄保險和銀行定期存款是兩種較爲常見的方式，各有特點和優勢，適合不同的財務需求和風險承受能力，因此，通過了解並比較各種儲蓄工具，制定適合自身的儲蓄計劃，對財富管理尤為重要。
什麼是儲蓄保險？
儲蓄保險是一種結合儲蓄功能與保險保障的人壽保險產品，主要目的是幫助投保人在長期儲蓄的同時獲得一定的人壽保障。通過保險公司投資運作（如債券、股票等）實現資金增值，通常承諾分紅收益或期滿保證收益，同時也提供人壽保障，如身故賠償、殘疾保障等。若提前解約（即提早退保），而所獲得的現金價值或會遠低於已繳保費，某些保單有退保費用條款。
什麼是銀行定期存款？
銀行定期存款是指存款人將資金存入銀行開設的定期帳戶，並事先約定固定存款期限。在此期間，資金不可隨時支取，但存款人可獲得高於活期存款的利率收益。到期後，存款人可一次性領取本金及累計利息。若需提前解約，通常需承擔利息損失或手續費。
儲蓄保險 VS 銀行定存
| 儲蓄保險 | 銀行定存 | ||
| 一般描述 | 一種結合保險和儲蓄功能的人壽保險產品，由保險公司提供保障和收益 | 一種由銀行提供的存款產品，年期屆滿後獲取較一般儲蓄戶口更高利息 | |
| 儲蓄年期 | 年期較長，一般爲最少3年 | 一般爲7天至5年，不同銀行可能提供不同年期選擇 | |
| 回報率 | 保證/非保證回報率，長線（非保證）回報潛力可能較銀行定期存款高，但在最差的情況下，非保證回報率可能為零 | 收益明確，訂明利息 | |
| 流動性 | 長期保險，資金鎖定期長，流動性較低 | 短期存款選擇多，流動性較高 | |
| 風險性 | 低風險（有保單作為合同），除通脹風險和匯率風險，視乎個别保險公司的信貸風險 | 風險極低，受存款保障計劃保障 | |
| 附加功能 | 附加功能人壽保險為基本保障，可附加殘疾保障等等，具體保額和條款依個別保單內容而定純儲蓄功能，無附加功能 | 純儲蓄功能，無附加功能 | |
| 提前解約 | 提前解約（即提早退保）所獲得的保單現金價值或會遠低於已繳保費，某些保單有退保費用條款，具體條件依個別保單條款 | 提前解約需支付罰息或手續費 |
如何合理制定儲蓄計劃？重要因素需要考慮！
- 財務目標：短期目標適合銀行定存，長期規劃適合儲蓄保險。
- 資金流動性需求：若需隨時提取資金，銀行定存較靈活；若長期不須提取資金，儲蓄保險回報可能更優。
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資料來源1. OECD (2020), OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy, OECD Publishing, Paris
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