【年金】「大富翁」遊戲的理財啟示

大部分「大富翁」遊戲的玩家都知道，想要勝出遊戲就需要靠投資地皮及興建房屋為自己累積更多財富。雖然遊戲中每走完一圈都能獲得定額獎金，可是沒有人能在沒有投資的情況下，靠著這筆收入獲取勝利，因此，必須有充足的現金才能購入心儀的投資旺地，為自己帶來被動收入。

「大富翁」遊戲的三個理財概念：

儲備資金

有足夠資金後必須投資，為未來製造源源不絕的被動收入；

理財不能過於樂觀，將全部資金作投資，以免抽中不利的「命運」或「機會」卡時無法應付突如其來的支出而陷入財務危機。

儲蓄

實現財務自由的第一步是及早開始正確的儲蓄習慣。大部分人對於儲蓄常常用了「儲蓄＝收入－支出」的方程式，以致只會儲起餘錢。若要成功達成儲蓄目標，就必需使用「收入－儲蓄＝支出」的方法，首先定下儲蓄目標，若可以將錢儲到一個「有入無出」的儲蓄戶口便最為理想，剩下的錢才作為日常支出。

資產配置

資產配置就是投資者因應個人的財務目標、風險承擔能力等因素，將資金配置於不同風險級別的投資工具中。惟很多人都誤以為要達到財務自由就需要巨額金錢及極高回報的工具，而忽略了時間複利所帶來的神奇「雪球效應」。由美國著名財務顧問威廉．班根（William Bengen）提出，以「4％法則」計算所需退休金金額，就是將預計退休後的每年支出除以4%，以計算出所需準備的退休金。例如：你預計退休後的每年支出為18萬，你便需要儲備約450萬（$180,000/4%）。假設25歲開始儲蓄，以每年4.5%回報為例，每月需投入約$8100左右，連續儲25年至50歲，就可達到儲蓄目標。當然，「4%法則」只是一個粗略估算退休儲蓄的概念，你大可將重任交託專業的理財顧問為你作出周詳的規劃。市面上一些年金產品正正可以滿足這個儲蓄目標，而且一些真年金產品更可保證終身派發，以對沖長壽帶來的財務風險。

風險管理

人生，唯一可以確定的，就是不確定。風險管理是財務自由其中一個重要環節。常言道：「計劃趕不上變化」，為免良好的理財計劃出現變數，最好的方法就是及早將重大風險轉嫁給保險公司，即使人生中出現這些「不確定性」時，亦可得到財政上的援助，減低打亂生活上各項安排的機會，及早活出自由自主的人生。

撰文 : 梁思敏 萬通保險財富管理經理

欄名 : 《保險360》