【年金】善用保險產品對治退休危機 讓你退而無「憂」

去年本港男性及女性出生時平均預期壽命，分別為81.3歲及87.2歲，根據日本厚生勞動省7月發布數據顯示，香港男女平均壽命蟬聯全球榜首。在全球最長壽城市過退休生活，不免會憂慮所累積的儲備是否足夠應付未來退休生活。如沒有及早為退休妥善規劃，活得長壽將要面對重重危機。

危機一：「人還在，錢沒了」的財務困境。正如文首所言，港人是全球長壽一族，如果65歲退休的話，退休生活預計長達16至22年。要擁有豐盛的黃金歲月，就要做好萬全準備，及早開始在財務上作出規劃。

由於無法預料自己壽命，要真正保障退休後生活，擁有持續現金流最為關鍵。因此，不設派發期限的終身年金計劃是個理想方案，只要在既定的累積期內，按時繳付保費滾存資金，到年金期開始，便可每月收取年金，有如退休後仍月月有糧出，直到百年歸老。「退休」是很個人化的規劃，因此，投保年金計劃時，多元化的年金權益選擇尤其重要。現時較全面的年金計劃提供多達12款終身年金選項，可從中選擇最適合自己的方案。即使長命百二歲，也不用擔心。

危機二：通脹蠶食儲蓄。退休生活一般長達約20年，因此，估算退休金時亦要充裕一些。以政府對2024至2027年的預測，基本通脹率預計為平均每年2.5%，退休生活年期愈長，通脹的影響便愈大。現時市場上有年金計劃提供定期增加每月年金金額的年金選項，有助抵消通脹的影響。

危機三：健康出現狀況的風險隨著年齡的增長而增加，事實上，有一半的癌症發病年齡是66歲或以上。

因此，市面上有一些貼妥的年金計劃，提供危疾雙倍年金的權益選擇。於年金期內，若受保人確診指定危疾如癌症、中風、心臟病，或患上嚴重認知障礙症，每月年金收入將會以雙倍計算。

萬一患上嚴重認知障礙症，或因其他情況以致精神上失去行為能力時，家人可能無法動用其資產，因此令家庭陷入財務困難。一些周全的年金計劃可讓保單持有人透過預設指示權益，在上述的緊急情況下，轉贈整份保單或分拆保單予摯愛持有，解決家庭的燃眉之急。

退休策劃是長遠的財務規劃，我們在不同人生階段或會出現轉變，因此，所選的理財方案應具靈活彈性，有助我們應變。市場上有兼備退休策劃功能的儲蓄計劃，提供多元貨幣選擇，可於投保時自選保單貨幣，日後也可按需要轉換保單貨幣，配合移民、升學、創業等需要。而透過自由分拆保單的靈活選擇，可將保單所累積的財富，直接傳給摯愛家人。此外，如計劃備有其他保單靈活安排，一旦急需現金周轉，便可從保單中套現資金，或暫繳保費，以應付意料之外的需求。

「退休」是人生的重要里程，只要及早作好準備，自可幸福快樂地好好享受黃金歲月。

撰文 : 許丹萍 萬通保險產品策略及定價部副總裁

欄名 : AM730