【年金】善用保险产品对治退休危机 让你退而无「忧」

去年本港男性及女性出生时平均预期寿命，分别为81.3岁及87.2岁，根据日本厚生劳动省7月发布数据显示，香港男女平均寿命蝉联全球榜首。在全球最长寿城市过退休生活，不免会忧虑所累积的储备是否足够应付未来退休生活。如没有及早为退休妥善规划，活得长寿将要面对重重危机。

危机一：「人还在，钱没了」的财务困境。正如文首所言，港人是全球长寿一族，如果65岁退休的话，退休生活预计长达16至22年。要拥有丰盛的黄金岁月，就要做好万全准备，及早开始在财务上作出规划。

由于无法预料自己寿命，要真正保障退休后生活，拥有持续现金流最为关键。因此，不设派发期限的终身年金计划是个理想方案，只要在既定的累积期内，按时缴付保费滚存资金，到年金期开始，便可每月收取年金，有如退休后仍月月有粮出，直到百年归老。「退休」是很个人化的规划，因此，投保年金计划时，多元化的年金权益选择尤其重要。现时较全面的年金计划提供多达12款终身年金选项，可从中选择最适合自己的方案。即使长命百二岁，也不用担心。

危机二：通胀蚕食储蓄。退休生活一般长达约20年，因此，估算退休金时亦要充裕一些。以政府对2024至2027年的预测，基本通胀率预计为平均每年2.5%，退休生活年期愈长，通胀的影响便愈大。现时市场上有年金计划提供定期增加每月年金金额的年金选项，有助抵消通胀的影响。

危机三：健康出现状况的风险随着年龄的增长而增加，事实上，有一半的癌症发病年龄是66岁或以上。

因此，市面上有一些贴妥的年金计划，提供危疾双倍年金的权益选择。于年金期内，若受保人确诊指定危疾如癌症、中风、心脏病，或患上严重认知障碍症，每月年金收入将会以双倍计算。

万一患上严重认知障碍症，或因其他情况以致精神上失去行为能力时，家人可能无法动用其资产，因此令家庭陷入财务困难。一些周全的年金计划可让保单持有人透过预设指示权益，在上述的紧急情况下，转赠整份保单或分拆保单予挚爱持有，解决家庭的燃眉之急。

退休策划是长远的财务规划，我们在不同人生阶段或会出现转变，因此，所选的理财方案应具灵活弹性，有助我们应变。市场上有兼备退休策划功能的储蓄计划，提供多元货币选择，可于投保时自选保单货币，日后也可按需要转换保单货币，配合移民、升学、创业等需要。而透过自由分拆保单的灵活选择，可将保单所累积的财富，直接传给挚爱家人。此外，如计划备有其他保单灵活安排，一旦急需现金周转，便可从保单中套现资金，或暂缴保费，以应付意料之外的需求。

「退休」是人生的重要里程，只要及早作好准备，自可幸福快乐地好好享受黄金岁月。

撰文 : 许丹萍 万通保险产品策略及定价部副总裁

栏名 : AM730