【年金险/自愿医保】Young old不old 退休仍可live young

潮流兴讲live young，随着现代医学科技突飞猛进以及营养的改善，人均寿命越来越长，在过去多年，香港人一直高踞「长寿榜」头几名。现在，活到100岁并不稀奇，所以刚退休的人士不过是young old (年轻老人)，虽然不算最young，但绝对可以live young，活出精彩人生下半场。

当然有人说，退休时已经不算young，可以怎样live young？关键就是拥有「身体」和「财务」两方面的健康。

不过，医疗成本急速上升，这是全球共同面对的大趋势，根据Willis Towers Watson《2024年全球医疗趋势调查报告》，全球于2024年预计的医疗费用增幅约为10%，而香港则约为8%。

在香港，公院服务供不应求，承受着日益沉重的负担，而私院的医疗费用亦与医疗通胀同步。市民万一患病而要寻求医治，该如何是好？

不少在职人士都会依赖雇主提供的团体医保，但团体医保一般只提供基本的保障，如住院的话，可能只可补贴部分开支。况且，当遇上转工、失业或退休，医疗保障就有机会出现「空窗期」，身体一旦遇上突发情况就可能令当事人大失预算。

因此，约三成在职人士同时享有团体医保及购买个人医疗保险，以加强健康保障；而政府推动的自愿医保计划成为不少市民的选择，2022年的保单数目已突破百万张。

自愿医保保证续保至100岁，并不设「终身保障限额」，无论健康状况出现任何改变，都保证续保。市场上有一些计划保障投保时未知的已有病症而毋需等候期，亦有一些全数赔偿实际医疗开支，不设个别项目限额的计划，投保人可以尽取这些自愿医保的优势为自己健康护航。

自愿医保的另一大特色，便是税务扣除优惠，投保人可为自己及任何指明亲属投保所缴的保费用作扣税，而每名受保人每课税年度享有最高 8,000 港元的保费扣除额。

提起税务扣除优惠，不可不提合资格延期年金保单（俗称「扣税年金」）。就像文章开首指出，退休不是终点，反而是新生活的起点。因此，不少在职人士都在学习「先储未来钱」，以足够的储备来规划丰盛的退休生活。

强积金无疑是个有助规划退休的储蓄方案，但却可能不够支持「您」想的退休生活。政府于2019年推出扣税年金，除鼓励市民为退休生活作更多的财务规划，以应对未来的长寿风险，更为每名纳税人于每个课税年度提供最高60,000港元的税务宽减。

在「储蓄为未来」的前题下，很多在职人士均懂得善用扣税年金，截至2023年2月，市场上已缮发了超过23万份扣税年金。

投保人可运用扣税年金每月自制长粮，于在职时定期缴付保费，退休时便可将储蓄转化为稳定的现金流。投保时除了留意计划的供款期、累积期及年金期外，亦可留意计划的保证回本期，令财务规划更有预算。如供款期完结后仍未退休，可以考虑再买另一份年金计划，继续享有税务扣除优惠，直至真正退休为止。

税务扣除优惠当然吸引，要live young最重要的是我们作好周全的准备，以健康的财务状况，来面对不断增长的医疗费用及长寿风险，令「长寿」成为「享受」，真正做到「岁岁拥卓越」、「月月有年金」，live young is possible！
 

撰文 : 许丹萍 万通保险首席产品策划总监许丹萍

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