【年金/自願醫保】Young old不old 退休仍可live young

潮流興講live young，隨著現代醫學科技突飛猛進以及營養的改善，人均壽命越來越長，在過去多年，香港人一直高踞「長壽榜」頭幾名。現在，活到100歲並不稀奇，所以剛退休的人士不過是young old (年輕老人)，雖然不算最young，但絕對可以live young，活出精彩人生下半場。

當然有人說，退休時已經不算young，可以怎樣live young？關鍵就是擁有「身體」和「財務」兩方面的健康。

不過，醫療成本急速上升，這是全球共同面對的大趨勢，根據Willis Towers Watson《2024年全球醫療趨勢調查報告》，全球於2024年預計的醫療費用增幅約為10%，而香港則約為8%。

在香港，公院服務供不應求，承受著日益沉重的負擔，而私院的醫療費用亦與醫療通脹同步。市民萬一患病而要尋求醫治，該如何是好？

不少在職人士都會依賴僱主提供的團體醫保，但團體醫保一般只提供基本的保障，如住院的話，可能只可補貼部分開支。況且，當遇上轉工、失業或退休，醫療保障就有機會出現「空窗期」，身體一旦遇上突發情況就可能令當事人大失預算。

因此，約三成在職人士同時享有團體醫保及購買個人醫療保險，以加強健康保障；而政府推動的自願醫保計劃成為不少市民的選擇，2022年的保單數目已突破百萬張。

自願醫保保證續保至100歲，並不設「終身保障限額」，無論健康狀況出現任何改變，都保證續保。市場上有一些計劃保障投保時未知的已有病症而毋需等候期，亦有一些全數賠償實際醫療開支，不設個別項目限額的計劃，投保人可以盡取這些自願醫保的優勢為自己健康護航。

自願醫保的另一大特色，便是稅務扣除優惠，投保人可為自己及任何指明親屬投保所繳的保費用作扣稅，而每名受保人每課稅年度享有最高 8,000 港元的保費扣除額。

提起稅務扣除優惠，不可不提合資格延期年金保單（俗稱「扣稅年金」）。就像文章開首指出，退休不是終點，反而是新生活的起點。因此，不少在職人士都在學習「先儲未來錢」，以足夠的儲備來規劃豐盛的退休生活。

強積金無疑是個有助規劃退休的儲蓄方案，但卻可能不夠支持「您」想的退休生活。政府於2019年推出扣稅年金，除鼓勵市民為退休生活作更多的財務規劃，以應對未來的長壽風險，更為每名納稅人於每個課稅年度提供最高60,000港元的稅務寬減。

在「儲蓄為未來」的前題下，很多在職人士均懂得善用扣稅年金，截至2023年2月，市場上已繕發了超過23萬份扣稅年金。

投保人可運用扣稅年金每月自製長糧，於在職時定期繳付保費，退休時便可將儲蓄轉化為穩定的現金流。投保時除了留意計劃的供款期、累積期及年金期外，亦可留意計劃的保證回本期，令財務規劃更有預算。如供款期完結後仍未退休，可以考慮再買另一份年金計劃，繼續享有稅務扣除優惠，直至真正退休為止。

稅務扣除優惠當然吸引，要live young最重要的是我們作好周全的準備，以健康的財務狀況，來面對不斷增長的醫療費用及長壽風險，令「長壽」成為「享受」，真正做到「歲歲擁卓越」、「月月有年金」，live young is possible！
 

撰文 : 許丹萍 萬通保險首席產品策劃總監許丹萍

欄名 : AM730