【人寿】为家人预留财务保障　3大寿险应点拣？

新冠肺炎疫情持续，无疑提高了大众对保险的需求，并意识到透过财务策划去未雨绸缪的重要性。人寿保险是财务策划中的一种风险管理工具，一旦受保人不幸离世或突然身故，摰爱家人便能获得财务保障，减轻因受保人离世的财务压力，例如未偿还的楼宇按揭贷款、子女教育、供养父母等家庭责任。作为家中经济支柱的人士，投保一份保障额充裕的人寿保障尤为重要。

3大寿险应点拣？

定期寿险：

指有固定保障年期及有期限的纯人寿保险，由于当中不涉及储蓄成份，亦不设退保现金价值，保费相对比较便宜，入场门槛较低。

终身寿险：

保障与储蓄兼备的寿险产品，保障年期多为终身或至受保人指定岁数。巿场上的终身寿险计划一般会透过派发红利，为保单累积价值，除可套现使用累积的红利外，亦可透过保单贷款或部分退保套现。由于保费中有部分是作为储蓄，故此保费相对较「纯保」的定期寿险高。

万用寿险：

除与终身寿险一样提供人寿保障及储蓄的功能外，更兼备多重弹性。有别于传统寿险，万用寿险集保障、储蓄及理财三大特点于一身，有如一个为你度身订造的灵活保险户口，全面配合个人化的保障需要。万用寿险计划每月派息，并以复息计算，不断为财富增值。

此外，计划容许灵活增加保费；如保单已累积有足够现金价值，亦可选择暂停缴交保费，又或从保单中提取部分现金价值使用，而无须支付贷款利息，极具提存弹性。市场上较全面的万用寿险计划更会提供额外保障，包括特长宽限期的失业保障、不幸确诊患上末期病症可提早获发相等于身故保障的赔偿等，让受保人享有额外的安心保障。

何为「适合」的人寿保障？

你可根据家庭状况及财务需要，拣选配合个人需要的人寿保障。定期寿险一般每年、每五年或每十年续保，期间保费固定不变，值得注意的是，保费将随年岁递增。终身寿险一般设有指定的供款期，又或可以选择一笔过整付保费。而万用寿险则可让保单持有人随人生不同阶段作出灵活更改，一般需持续固定供款，保费不单不会随年纪而增加，若日后于保单增加保障额，亦只会按最初投保时年齢计算保费率，保费更为划算。由于具有储蓄功能的人寿保险是为长线持有而设，若保单生效后于早期选择退保，有可能令最终所获得的现金价值金额低于已缴保费总额。

无论选择哪一款人寿保险作为风险管理工具，必须仔细考量所投购的保障及保障额是否足够履行需负的家庭责任，即使不幸离世，亦能让挚爱家人无后顾之忧。

撰文 : 叶伟杰 万通保险创新营销品牌部部门副主管

栏名 : 保险DNA