【儲蓄保險】財務安全感

新冠肺炎疫情下，每個人的生活都經歷不同程度的改變，而最顯著的改變便是大家都比以往更重視健康。除了身體健康之外，財務健康亦非常重要。由投資者及理財教育委員會統籌舉行的「香港理財月2022」，今年以「理財要實力，自己先增值（Invest in yourself）」為主題，希望透過一系列的活動教導大眾如何提升理財實力，而其中一個非常重要的課題，就是訂立明確理財目標，以便給自己及家人擁有「未來在我手」的財務安全感。

由至SMART目標出發

要確保財務健康，必須及早建立正確的理財習慣，堅守「量入為出」的原則，確保每月的支出低於收入，避免負上債務。儲蓄知易行難，學懂如何制定具體的理財目標，能給您有一個清晰的理財方向。因此，不妨以「SMART」作為訂立理財目標的原則，意即目標必須具體（Specific）而有行動性，例如結婚、子女升學大計、創業，又或退休等；是可量度的（Measurable），要清楚知道達成目標所需的金額；合理可行和可實現的（Attainable）；是符合個人需要的（Relevant），不切實際的目標最終只會是空想；此外，要訂下實現目標的時間線（Time Bound）。

勿忘計算通脹

於訂立目標的預算時，切勿忘記計算通脹因素，以為子女籌劃未來前往美國升讀大學為例，假設今天的全期學費及生活費為212萬元，按每年學費通脹率6％及生活費通脹率4％計算，15年後將增至近500萬元。事實上，教育費用一直有增無減，為免日後要為子女張羅學費而煩惱，建議家長們宜盡早規劃，因為時間是財富增值的催化劑，愈早開始計劃，愈能夠令資產在雪球效應下不斷增值，從而達致「您」想的預期財務目標。

不怕一萬，只怕萬一

世事難料，「準備」不等如一定可「兌現」。不少人往往遺忘了原來自己才是子女未來的最大風險，尤其身為家庭經濟支柱，一旦自己因患病而收入不繼，甚至離世而無法繼續供款，為子女好好計劃的教育基金保單便會失效。

精明的家長們大可考慮在已為子女投保的教育基金或壽險計劃，附加「繳款人保障」（Payor's Benefit）。這附加保障的特色在於，當身為保單持有人的父或母，不幸因患病或受傷而完全傷殘無法工作，期間便可獲豁免保費，直至康復或受保兒童達指定歲數為止；若保單繳款人不幸身故，「繳款人保障」所提供的豁免繳付保費權益，便會即時生效，讓教育基金可如期累積。

傳統智慧讓我們學懂財政方面一定要未雨綢繆，常言道「好天斬埋落雨柴」，有了清晰明確的理財方向，選好配合目標的理財工具，養成良好儲蓄習慣，定能信心十足，目標必達。

欄名 : 《保險360》