【储蓄保险】财务安全感

新冠肺炎疫情下，每个人的生活都经历不同程度的改变，而最显著的改变便是大家都比以往更重视健康。除了身体健康之外，财务健康亦非常重要。由投资者及理财教育委员会统筹举行的「香港理财月2022」，今年以「理财要实力，自己先增值（Invest in yourself）」为主题，希望透过一系列的活动教导大众如何提升理财实力，而其中一个非常重要的课题，就是订立明确理财目标，以便给自己及家人拥有「未来在我手」的财务安全感。

由至SMART目标出发

要确保财务健康，必须及早建立正确的理财习惯，坚守「量入为出」的原则，确保每月的支出低于收入，避免负上债务。储蓄知易行难，学懂如何制定具体的理财目标，能给您有一个清晰的理财方向。因此，不妨以「SMART」作为订立理财目标的原则，意即目标必须具体（Specific）而有行动性，例如结婚、子女升学大计、创业，又或退休等；是可量度的（Measurable），要清楚知道达成目标所需的金额；合理可行和可实现的 （Attainable）；是符合个人需要的（Relevant），不切实际的目标最终只会是空想；此外，要订下实现目标的时间线（Time Bound）　。

勿忘计算通胀

于订立目标的预算时，切勿忘记计算通胀因素，以为子女筹划未来前往美国升读大学为例，假设今天的全期学费及生活费为212万元，按每年学费通胀率6％及生活费通胀率4％计算，15年后将增至近500万元。事实上，教育费用一直有增无减，为免日后要为子女张罗学费而烦恼，建议家长们宜尽早规划，因为时间是财富增值的催化剂，愈早开始计划，愈能够令资产在雪球效应下不断增值，从而达致「您」想的预期财务目标。

不怕一万，只怕万一

世事难料，「准备」不等如一定可「兑现」。不少人往往遗忘了原来自己才是子女未来的最大风险，尤其身为家庭经济支柱，一旦自己因患病而收入不继，甚至离世而无法继续供款，为子女好好计划的教育基金保单便会失效。

精明的家长们大可考虑在已为子女投保的教育基金或寿险计划，附加「缴款人保障」（Payor's Benefit）。这附加保障的特色在于，当身为保单持有人的父或母，不幸因患病或受伤而完全伤残无法工作，期间便可获豁免保费，直至康复或受保儿童达指定岁数为止；若保单缴款人不幸身故，「缴款人保障」所提供的豁免缴付保费权益，便会即时生效，让教育基金可如期累积。

传统智慧让我们学懂财政方面一定要未雨绸缪，常言道「好天斩埋落雨柴」，有了清晰明确的理财方向，选好配合目标的理财工具，养成良好储蓄习惯，定能信心十足，目标必达。

栏名 : 《保险360》