【团体医疗保险】37%打工仔没有团体医疗保障 中小企居多 解构团体医疗的3大迷思

根据2021年工贸处数字显示，香港的中小企超过34万，为120万人提供就业机会。另外，根据政府统计处数字显示，全港超过 358万劳动人口当中，只有约62.3%僱员(约233万的员工) 享有由僱主提供的团体医疗福利。而在众多行业中，以从事金融、保险、地产、专业及商用服务业的僱员享有团体医疗福利的比率最高。

根据以上数字，我们可以看到现时的劳动人口当中，有超过 37%（约135万）的劳动人口暂未有由僱主提供的团体医疗保险，当中通常以一些僱用少于 10人或以下的中小企为多。为何此类型的中小企会较少为员工提供团体医疗保险呢？今天笔者想为大家解破一些普遍中小企老闆对团体医疗的谜思 ：

1） 只是大型企业的专利？

在数十年前的保险世界，这个可能是真相。但以笔者于行业服务近 10 年所见，现时大部分保险公司都会提供套装计划，即给予中小企公司的员工及其家属同时可享住院、门诊、牙医等福利。当中无论是有限/无限公司，只需提供有效的商业登记及公司最少拥有 3名员工，即可申请有关计划。

2）费用会根据赔偿波动？

一般大型企业，都会选择团体医疗中的度身订做计划 （Tailor Made Plan)，好处是弹性较大，可以根据公司的需求订出不同类型的福利级别，但保费就会根据计划当年的赔偿比率 (Claim Ratio) 而对来年保费作出适当调整。但刚刚提到适用于中小企的套装计划，虽其弹性比度身订造计划小，但由于保费会由过百间甚至过千间的中小企一起平分，所以一般而言每年保费的调整较为稳定，对中小企老闆来说绝对是佳音。

3）保费高昂？

市面上的套装计划大致有两种收取保费形式：第一种为划一式收费，所有员工由 18-65岁均收取同一保费率；第二种为根据年龄界别收费，保费会随年龄增长而提升。提据市场一般保费来说，一位 40岁女士投保一份普通疾病的自愿医保计划，保费大约为每年 HK$ 8,000- HK$ 9,500 （只提供住院及手术赔偿），但用相约价钱便可以于团体医疗计划中享有住院、手术、门诊甚至牙医服务。

虽说为员工提供团体医疗福利会为公司增加开支，但从另一个⻆度来看，提供完善的团体医疗福利，却可以协助中小企做到「留才」的效果，甚至成为吸引人才的筹码，这又何尝不是为公司节省招聘成本的工具呢？

笔者曾经为一位中小企客户服务，由公司成立时只有 6 位员工，到今天已发展成为一间上市企业，这位客户，就是最初为员工提供以上的套装计划，转到今天为员工提供度身订造计划。现时大部分保险公司的僱员福利部都有提供多种方案给客人选择，如果想多了解中小企的团体医疗方案，可随时跟你相熟的理财策划顾问联络。

撰文 : 陈倬延Churchill 万通保险分区经理

转载 : HKET - 保险DNA