【儿童重疾】儿童重疾迟啲先买都得？拆解常人3大迷思

不少人认为小朋友患上重疾的风险较成年人低，因此在考虑为子女购买保险产品时，一般会着眼于医疗及意外保障。到底是否毋须太早为儿童投保重疾保障呢？

迷思1：儿童患上重疾机会低，毋需急于投保？

癌症并非成年人才会罹患的疾病，事实上，4成的儿童癌症病发年龄为5岁以下。根据香港医院管理局公布的「2020 年香港癌症统计概览」，2020年儿童及青少年癌症新增个案当中，白血病（又称血癌）、淋巴癌和胚胎细胞及生殖腺肿瘤占超过6成。

子女健康成长，是为人父母者最大的愿望。万一子女不幸患上严重疾病，而未有备妥重疾保障，则可大可小的医疗开支，就有机会成为家庭的一大重担。

现时市面上的重疾保障越趋多元化，除为癌症、心脏病或中风提供多次赔偿外，设计周全的计划会承保市场较少涵盖的儿童严重疾病，例如常见的专注力失调及过度活跃症、自闭症、妥瑞症等；同时，较贴心的计划会为未发现的先天性情况而引致的承保重疾提供保障。现时，市场上更有重疾保障于怀孕第22周起便可为孩子投保。

迷思2：有医疗保障就可，为何还需要重疾保险？

两者都是为了保障健康，但功能却有所不同。医疗保险通常采用实报实销的方式向受保人赔偿因患病或意外受伤而需住院的费用，如住院期间的医生费、手术和及后的门诊等医疗支出。重疾保险则会因为确诊计划所承保的疾病而发放一笔过赔偿，供受保人任意运用。

重疾治疗过程漫长，从检查、诊断、治疗至康复，当中涉及的医疗费用亦相当高昂，若是癌症，更需要面对复发的风险，而一份较周全的重疾保障就会提供多次重疾赔偿，即使癌症复发、转移、又或是新的癌症，亦可得到赔偿；另外，部分计划更会提供毋需等候期的额外重疾现金津贴，一经确诊指定重疾，便可获发放。

迷思3：孩子健健康康，所投保的重疾保险岂不是「白供」？

以风险计算保费的重疾保险，儿童的保费远较成年人低，而且年纪越小保费便越划算。现时市场上大部分的重疾保障更备有储蓄成份，及早趁子女年幼时投保，不但可为孩子的健康提供保障，更可藉着较长的累积期，滚存保单内的现金价值，做到「有病医病，无病储钱」的功能。另外，趁年轻且身体健康时及早投保，即使日后身体状况出现变化，亦可获得全面安心的保障。

撰文 : 黄靖浩 万通保险资深分区经理

栏名 : 保险DNA