【年金】年金计划点挑选？ 权益可归配偶？这4点要留意

根据政府统计处资料，香港男性的平均预期寿命为83.2岁，女性则为87.9岁。为规避因长寿所引致的财务风险，不少人都积极关注自己的退休策划，而年金就成为热门的退休策划方案，只因藉着年金计划，可将累积的财富日后转化为每月收入，确保退休后能享有稳定的现金流。那么，于选择年金计划时，应如何挑选一份配合自己需要的计划呢？

一、年金派发期

年金派发期一般可分为按指定年期派发、派发至受保人指定岁数或无限期终身派发三种。由于我们无法准确预计自己的寿命长短，因此年金派发期是其中一个重要的考虑因素。若受保人的寿命较年金派发期或指定岁数长，则有可能出现「人还在，钱没了」的退「忧」顾虑；而无限期终身派发的年金计划，则可以提供源源不绝的现金流，确保年金受保人可以终身领取年金，即使活到100岁或更长寿，仍可于在世时收取年金，直至百年归老，真正有效对冲长寿带来的财务风险。

二、年金权益

「退休」是很个人化的人生规划，因此，选择年金产品时需留意年金权益选择是否够多元化，可全面配合你及家人的需要。现时市场上的年金计划提供不同的年金权益，包括可与配偶共享的年金，即使其中一方离世，其配偶仍可继续收取年金直至百年归老；而年金金额每两年递增的年金选择则有助抵销通胀。此外，亦有提供现金价值回奉保证的年金，全面配合不同人士的退休需要。

三、灵活弹性

在不同阶段我们对理财的需要或会不断转变，作为伴随终身的退休策划工具，年金计划的灵活弹性便很重要。市场上有年金计划提供多元货币选择，可于投保时自选保单货币，日后亦可按需要转换，以实践不同人生阶段的目标。一旦急需现金周转，亦可透过灵活套现从保单中提取资金。除作为退休规划工具，年金计划亦提供自由分拆保单选择，以馈赠挚爱家人，又或透过更改受保人将保单直接传承给后代。

四、额外保障

现今年金计划的产品特色越趋多元化，例如市场上有提供「精神上无行为能力」预设指示权益，让保单持有人可预先作出指示，万一因患上严重认知障碍症等指定疾病或精神上失去行为能力，其保单可由挚爱持有或作出适当安排，确保家人可于紧急情况下运用其资产。

虽然对很多在职人士而言，「退休」仍是很遥远，然而退休是人生必经的「未来」，值得我们及早筹划。藉着设计全面的年金计划，体现「金钱时间值」的理财概念，创造丰厚的退休储备，无忧地迎接「未来」。

撰文 : 叶伟杰 万通保险市务部副总裁

栏名 : 保险DNA