【保险知识】为子女规划全面保障「缴款人保障」如何发挥效用？

为人父母者都会尽心为孩子规划好将来，投保不同的保险计划，未雨绸缪。根据《儿童保险大数据报告》的分析显示，0至14岁的受保儿童中，每人平均约为2张保单的受保人，意外保险、严重疾病和住院医疗保障均是父母为孩子投保的首选险种。作为孩子保单的持有人，能及早透过保险计划为子女做好理财及保障的规划，诚然是正确的第一步，但作为孩子的依靠及家庭的经济支柱，父母们除了备妥足够的保障，亦需要为孩子多走一步。

试想想，万一不幸得了重症、发生意外受伤或伤残，甚至身故，家人便会顿失所依，并有机会导致暂时或永久性无法继续为子女缴付保费，令保单失效，而为他们预先作好的规划亦会因此无法如期实现。只要父母们懂得运用「保险中的保险」—缴款人保障，便可对冲保单持有人因不幸遇上事故而引致的财务风险。

何谓「缴款人保障」？

市场上较周全的保险计划一般会提供「缴款人保障」（Payor’s Benefit）的附加保障，让作为保单持有人（亦即保单的缴款人）的父母们为子女规划更周全的未来。万一保单持有人不幸于指定岁数前患病或因意外受伤，而持续6个月或以上未能工作，保险公司将会代为支付期间其子女保单所需缴付的保费，直至子女达指定年岁为止；若然不幸离世，缴款人保障的权益便会即时启动，以确保保单的保障持续生效。

「保险中的保险」是如何运作的？

「缴款人保障」是一份可附加于基本保险计划（如：人寿、危疾、储蓄等）的附加保障，适用于受保人为儿童的保单。只需于投保指定基本计划时额外缴付小额保费，即使不幸遇上突如其来的情况，也无需担心顿时失去继续缴交保费的能力，令孩子的保单无法发挥其应有的功效。

以一位30岁的家长为刚出生的孩子投保一份500,000元保障额的儿童万用寿险保单为例，每年保费约为21,000元，只需每年额外支付约710元，就可获得「保险中的保险」，确保为子女规划的未来不会功亏一篑，令挚爱家人得到全面及安心的保障。

以上例子仅供举例参考，个别保险计划的保障范围、赔偿方式、赔偿额及保费等，均以个别保单的条款为准。

撰文 : 叶伟杰 万通保险市务部副主管

栏名 : 保险DNA