【年金】「大富翁」游戏的理财启示

《保险360》大部分「大富翁」游戏的玩家都知道，想要胜出游戏就需要靠投资地皮及兴建房屋为自己累积更多财富。虽然游戏中每走完一圈都能获得定额奖金，可是没有人能在没有投资的情况下，靠着这笔收入获取胜利，因此，必须有充足的现金才能购入心仪的投资旺地，为自己带来被动收入。

「大富翁」游戏的三个理财概念：

储备资金；

有足够资金后必须投资，为未来制造源源不绝的被动收入；

理财不能过于乐观，将全部资金作投资，以免抽中不利的「命运」或「机会」卡时无法应付突如其来的支出而陷入财务危机。

储蓄

实现财务自由的第一步是及早开始正确的储蓄习惯。大部分人对于储蓄常常用了「储蓄＝收入－支出」的方程式，以致只会储起余钱。若要成功达成储蓄目标，就必需使用「收入－储蓄＝支出」的方法，首先定下储蓄目标，若可以将钱储到一个「有入无出」的储蓄户口便最为理想，剩下的钱才作为日常支出。

资产配置

资产配置就是投资者因应个人的财务目标、风险承担能力等因素，将资金配置于不同风险级别的投资工具中。惟很多人都误以为要达到财务自由就需要巨额金钱及极高回报的工具，而忽略了时间复利所带来的神奇「雪球效应」。由美国著名财务顾问威廉．班根（William Bengen）提出，以「4％法则」计算所需退休金金额，就是将预计退休后的每年支出除以4%，以计算出所需准备的退休金。例如：你预计退休后的每年支出为18万，你便需要储备约450万（$180,000/4%）。假设25岁开始储蓄，以每年4.5%回报为例，每月需投入约$8100左右，连续储25年至50岁，就可达到储蓄目标。当然，「4%法则」只是一个粗略估算退休储蓄的概念，你大可将重任交讬专业的理财顾问为你作出周详的规划。市面上一些年金产品正正可以满足这个储蓄目标，而且一些真年金产品更可保证终身派发，以对冲长寿带来的财务风险。

风险管理

人生，唯一可以确定的，就是不确定。风险管理是财务自由其中一个重要环节。常言道：「计划赶不上变化」，为免良好的理财计划出现变数，最好的方法就是及早将重大风险转嫁给保险公司，即使人生中出现这些「不确定性」时，亦可得到财政上的援助，减低打乱生活上各项安排的机会，及早活出自由自主的人生。

撰文 : 梁思敏 万通保险财富管理经理

栏名 : 《保险360》